幻影娱乐注册

各县、区人民政府，市政府各部门、各直属机构：    

    经市政府同意，现将市人民银行拟定的《幻影娱乐注册小企业联保贷款试点实施方案》转发给你们，请认真组织实施。

                                                  幻影娱乐注册人民政府办公室
 

                                                  二○○九年五月十一日

        幻影娱乐注册小企业联保贷款试点实施方案

    为做好幻影娱乐注册小企业联保贷款试点工作，根据人民银行沈阳分行、银监会辽宁监管局联合印发的《辽宁省农村金融产品和服务方式创新试点方案》（沈银发〔2008〕264号），结合幻影娱乐注册实际，制定本方案。

    一、指导思想

    以推动金融产品和服务方式创新为着力点，以县域小企业市场为突破口，合理引导金融机构加大对中小企业，特别是民营企业和“三农”的信贷资金投入力度，努力探索化解中小企业融资难的有效途径，大力支持县域经济、民营企业和“三农”的发展，充分促进地方扩大就业，积极推动城乡经济金融协调发展。

    二、试点原则

    （一）注重实效，破解难题

    切实推动试点工作有效开展，确保试点工作在化解中小企业融资难题，支持县域经济、民营企业和“三农”的发展，促进盘锦资源型城市经济转型等方面取得实效。

    （二）边试点、边总结、边规范、边推广

    坚持“边试点、边总结、边规范、边推广”的原则，在实践中不断摸索、总结，及时发现并解决问题。在盘山县试点后逐渐向其他县区推广，在小企业试点后逐渐向微小、中型企业延伸，促进金融产品创新工作的深入开展。

    （三）优化服务和风险可控

    积极运用现代商业网络信息技术和现代化管理手段，改进和提升面向中小企业的金融服务，审慎稳健开展金融创新，合理分散金融风险。

    （四）市场化与政策扶持相结合

    以市场化为导向，以政策扶持为支撑，健全和完善正向激励机制，充分调动和激发各类市场主体内在积极性和创造性。

    三、试点内容

    试点单位为盘山县农村信用联社、农发行盘山县支行、农行盘山县支行、邮储银行盘山县支行等盘山县域内的金融机构，幻影娱乐注册商业银行可视情况选择1—2家分支机构，在一定区域范围内开展试点工作；试点金融产品为小企业联保贷款。

    （一）贷款品种定义

    小企业联保贷款：以15家以上（含15家）小企业组成一个信用联合体（或行业协会等组织），由参与试点的金融机构（以下简称“贷款人”）委托信用评级机构对联合体成员的承贷能力、担保能力等情况进行评估，并帮助小企业建立规范的财务制度，贷款人根据评级结果与联合体签定联保贷款协议，约定还款连带责任，并可根据需要由信用担保机构提供再担保，为小企业提供方便简捷的融资方式。

    （二）贷款对象

    小企业联保贷款的对象为联合体内的小企业。

    （三）贷款分类

    小企业联保贷款具体分为：

    1.一般联保贷款：在联保协议范围内，借款人不能按时还款时，联保小组成员以其自身财产为其承担连带责任的贷款。

    2.特殊联保贷款：由联保小组成员出资设立风险基金，建立风险基金补偿长效机制。借款人不能按时还款时，首先由风险基金补偿，再由借款人、担保人各自资产清偿的贷款。

    （四）贷款特点

    1.贷款手续简便、快捷。

    2.贷款安全系数高。以联合担保的方式增强担保能力和分散信用风险，弥补个体信用抗风险能力不足问题。

    3.信贷资源得到合理配置和充分利用。

    （五）贷款申请条件

    小企业申请联保贷款应具备以下条件：

    1.依法成立并进行注册登记。

    2.产权关系明确，一般情况下正常经营1年以上。

    3.有比较健全的财务制度和管理制度。

    4.借款人和联保小组各成员的资产负债率在整个还款期内均应持续低于60%。

    5.联保组成员原则上不得少于15户。

    6.单一借款人只能加入一个信用联合体。

    7.已纳入中小企业信用信息数据库（或持合法有效的贷款卡，并经年度检审合格），且无不良信用记录。

    8.由外部信用评级机构对其进行信用评级并出具信用评级结果。

    9.所有联保小组成员都应符合或超过贷款人设定的能够申请小企业联保贷款的最低信用等级标准。

    10.主要股东、关键管理人员无不良信用记录。

    11.联保小组成员不是关联方。

    12.贷款人规定的其他条件。

    （六）贷款、担保的额度、期限、利率及用途

    1.贷款人根据联保组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用评级结果以及担保能力等，核定成员的贷款限额和担保金额。

    2.贷款期限原则上为1年以内，也可根据生产经营活动周期确定。

    3.贷款利率由贷款人、借款人双方协商确定，但必须遵守人民银行利率管理的相关规定。

    贷款人对信用状况良好的小企业，在利率上可适当优惠。

    4.满足生产、经营活动所需的流动资金，设备的技术改造，购买知识产权，购建、维护固定资产等用途。

    （七）贷款管理

    1.贷款人开展小企业联保贷款以市（县）级机构为单位实施统一管理和授权操作。

    2.贷款人根据当地经济环境、风险管理水平、信贷资产质量等因素，按照“区别对待、动态调整、相对稳定”的原则，对分支机构、客户经理进行差别授权和等级管理制度。

    3.贷款人对分支机构、客户经理的授权采取书面方式并至少载明被授权人考核期内发放单笔小企业联保贷款的审批权限及限额，承担全部赔偿责任的单笔贷款审批权限及贷款总限额等内容。

    4.贷款人通过简化贷款审批程序、建立标准化的贷款操作流程，提高小企业联保贷款的工作效率。

    贷款人根据借款人提出贷款需求时的状况，分别对首次提出贷款申请、发生过贷款关系、申请材料不完整的借款人或超出分支机构贷款权限等不同情况提出处理意见，规定办理时限。

    5.贷款人在加强贷后管理的前提下，可实行循环用信制度。允许借款人在确定的授信额度和一定期限内，多次提取、随借随用、循环使用、到期归还。

    （八）风险控制

    1.贷款人建立针对小企业联保贷款业务的独立内控制度。加强对小企业联保贷款业务的内部稽核；建立客户经理和经办人员的预培训和持续培训、考试、考核制度，提高其对小企业联保贷款的风险识别和管理能力。

    2.贷款人建立小企业联保贷款的监控流程，有效掌握客户经理、分支机构的尽职情况，确保其执行小企业联保贷款政策、服务质量、风险防控等各项操作标准。

    3.贷款人建立小企业联保贷款的风险损失抵补机制，有效弥补不良贷款损失。

    （1）建立联保成员连带赔偿责任制度。对于一般联保贷款，联保体内任一成员的贷款，由其他成员按比例承担保证担保责任。一旦联保贷款出现风险，所有成员集体负责偿还，联保体内成员之间相互监督制约，承担连带赔偿责任。

    （2）建立小企业联保贷款风险准备金制度。对于特殊联保贷款，联保体成员按贷款额度10%以上比例提供相应贷款风险准备金，在贷款人处开立专户存放，并由各成员签订风险准备金使用协议，一旦某成员出现风险，联保成员所有贷款风险准备金优先偿还本笔贷款本息，再由借款人、担保人各自资产清偿贷款本息。联保体成员应订立风险基金管理、使用、处置、损失补偿协议，经贷款人审核同意后实施。

    4.建立小企业联保贷款风险补偿制度。由试点县（区）政府设立小企业联保贷款风险补偿资金，用于补偿贷款人由于自然风险和市场风险等原因形成的小企业联保贷款损失。小企业联保贷款风险补偿资金应在年末按照不低于年度内小企业联保贷款月均余额的1‰比例计提，并逐年积累。

    5.建立小企业联保贷款再担保机制。鼓励信用担保机构为小企业联保贷款提供再担保。贷款本息依次经借款人、小企业联保贷款风险准备金（针对特殊联保贷款）、联保体内担保人给付后仍然无法偿还的部分，由信用担保机构代为偿还。

    6.建立联保体成员间担保收费制度。由联保体成员协商确定担保收费标准。原则上担保收费率不超过自身担保金额的3%。通过建立联保体成员间担保收费制度，鼓励小企业积极组建联合体并申办联保贷款业务，在一定程度上抵补成员间的担保风险损失。

    四、工作目标

    通过开展试点工作，对中小企业金融业务进行功能性创新，提升金融服务水平和效率，促进金融机构对中小企业可持续的有效资金投入，进一步加大金融支持盘锦经济转型工作力度。

    总结积累试点工作经验，及时发现工作中存在的问题，力求在试点工作中有所突破，实现创新产品的低成本、广覆盖、可复制、易推广，为幻影娱乐注册乃至辽宁省、全国其他地区金融产品和服务方式创新工作积累经验。

    五、组织领导和工作分工

    为加强对试点工作的组织协调，成立幻影娱乐注册小企业联保贷款试点工作领导小组（人员名单附后），负责制定试点实施方案，确定试点地区及试点工作的组织领导，对试点地区工作开展情况进行评价及试点经验的宣传推广。领导小组各成员单位依照各自职能，为试点工作提供相应的政策支持。

    （一）人民银行具体负责工作

    1.草拟试点实施方案，征求领导小组各成员单位及试点单位等有关方面的意见和建议，并将草案提交领导小组审议。

    2.加大支农再贷款额度调剂力度，根据试点绩效适当向试点地区倾斜。对符合条件的试点单位，优先为其办理支农再贷款。

    3.推进支付结算环境建设。支持试点单位建设和完善支付清算系统和业务处理系统；鼓励和引导试点单位开发和推广适合农村实际的支付结算服务品种；加快推进农村地区支付服务基础设施建设，逐步扩展和延伸支付清算网络在农村地区的辐射范围。

    4.加强中小企业和农村信用体系建设，改善金融生态环境。会同其他有关单位进一步扩大企业和个人信用信息基础数据库在全市的信息采集和使用范围，引导试点银行建立健全中小企业和个人电子信用档案，设计客观、有效的信用信息指标体系，建立和完善科学、合理的信用评级（评分）制度，推动建立信用信息共享机制，帮助中小企业建立健全规范的财务管理制度。

    5.指导、督促试点单位完善小企业联保贷款规章制度。

    6.对试点实施情况进行跟踪监督和效果评估。

    7.定期向领导小组和上级汇报试点工作开展情况。

    8.会同银监分局鼓励和支持城市商业银行、农业银行、邮政储蓄银行等其他金融机构开展金融产品和服务方式创新业务，充分发挥各类金融机构的优势，逐步拓宽新业务品种的开展范围，为中小企业提供全方位、高效率的金融服务。

    9.负责领导小组的日常工作，组织召开领导小组工作会议，指导和协调试点地区的工作开展。

    10.领导小组交办的其他工作。

    （二）市银监分局具体负责工作

    1.针对支持中小企业成效显著、风险控制能力强、推动金融产品和服务方式有特色的银行机构，在金融产品创新和基层机构网点布局调整方面建立市场准入绿色通道制度，支持其跨区域兼并重组、出资设立新型金融机构或分支机构。

    2.监督检查试点单位完善小企业联保贷款规章制度。

    3.监督检查试点单位小企业联保贷款具体开办情况，重点加强对试点单位金融风险的监督检查。

    4.会同人民银行鼓励和支持城市商业银行、农业银行、邮政储蓄银行等其他金融机构开展金融产品和服务方式创新业务，充分发挥各类金融机构的优势，逐步拓宽新业务品种的开展范围，为中小企业提供全方位、高效率的金融服务。

    5.领导小组交办的其他工作。

    （三）试点县（区）政府具体负责工作

    1.协助领导小组其他成员在辖区内落实有关支持政策，重点落实对小企业联保贷款的信贷风险补偿等财政支持政策。

    2.协调解决辖区试点工作开展过程中存在的困难和问题，重点协调公安、检察院、法院等部门和单位妥善解决针对小企业联保贷款的债权债务纠纷，加大对恶意逃避债务的借款人、担保人的执法力度，切实维护贷款人的合法权益。

    3.领导小组交办的其他工作。

    （四）市经委具体负责工作

    1.协调组建或完善小企业信用联合体（或行业协会），并督促行业协会制定、完善其运作规则。

    2.会同农委组织信用评级机构对联合体内成员进行信用评级。

    3.督促、指导相关信用担保机构制定并落实小企业联保贷款再担保扶持政策措施。

    4.会同农委宣传小企业联保贷款试点品种。

    5.领导小组交办的其他工作。

    （五）市农委具体负责工作

    1.会同经委组织信用评级机构对联合体内成员进行信用评级。

    2.会同经委宣传小企业联保贷款试点品种。

    3.领导小组交办的其他工作。

    （六）市财政局具体负责工作

    按照本级财政解决本级问题的原则出台并落实支持小企业联保贷款的财政支持政策。
在试点阶段，试点县（区）财政局负责出台并落实本县（区）对小企业联保贷款的财政支持政策；小企业联保贷款在全市范围内推广后，市财政局负责出台并落实全市对小企业联保贷款的财政支持政策。

    （七）市国税局、市地税局具体负责工作

    1.贯彻落实法律、法规关于开办小企业联保贷款的贷款人在营业税、所得税等税种的税收优惠政策，减轻贷款人的纳税负担。

    2.领导小组交办的其他工作。

    （八）辽宁省农村信用社联合社盘锦办事处、幻影娱乐注册商业银行、农发行幻影娱乐注册分行、农行幻影娱乐注册分行、邮储银行幻影娱乐注册分行等金融机构具体负责工作

    1.制定或授权试点分支机构制定小企业联保贷款规章制度。

    2.督促试点分支机构开展人员培训、业务宣传和物资配备工作。

    3.指导试点分支机构规范开展试点业务。

    4.领导小组交办的其他工作。

    六、工作步骤

    （一）前期准备阶段（2008年12月—2009年4月）

    1.完善政策制度。在深入调查研究的基础上，领导小组成员按照各自职责分工及时出台、完善促进创新试点的相关支持政策，金融机构完善小企业联保贷款规章制度，为试点工作营造良好的政策环境和制度保障。

    2.组织人员培训。试点单位组织业务人员学习掌握小企业联保贷款相关业务知识，为新型金融产品的应用试点做好人才和知识储备。

    3.开展业务宣传。经委、农委以及试点单位等联合开展小企业联保贷款金融产品的宣传活动，宣传工作做到形式多样、深入基层，使中小企业切实了解小企业联保贷款金融产品的特点、对自身的益处，知悉新业务的办理流程。

    （二）落实督导阶段（2009年5月—2009年12月）

    1.领导小组督促、指导试点单位规范开展小企业联保贷款业务。

    2.领导小组成员按照各自职责分工落实有关政策措施。

    3.领导小组办公室及时向领导小组和上级部门报告试点进展情况，加强跟踪监测。

    4.对试点工作开展效果评估。自2009年起，领导小组每季度开展一次试点工作效果评估。通过效果评估，及时发现试点工作中存在的问题，并推动解决。

    （三）总结推广阶段（2009年8月—2010年）

    领导小组及试点单位认真总结分析试点工作经验与教训，妥善解决存在的问题，探索金融产品和服务方式创新的长效机制。如试点工作开展顺利、成果显著，将向上级有关单位申请小企业联保贷款金融产品在幻影娱乐注册乃至辽宁省、全国的推广。

        幻影娱乐注册小企业联保贷款试点工作领导小组成员名单

    组  长 刘家升(副市长)

    副组长 张弢(人民银行幻影娱乐注册中心支行行长)

    成  员 李杨（人民银行幻影娱乐注册中心支行工委主任）、王群英（银监会盘锦监管分局副局长）、周伟山（盘山县副县长）、刘毅（市经委副主任）、纪凤芳（市农委副主任）、张锐（市财政局副局长）、孙宝明（市国税局副局长）、张允喜（市地税局副局长）、李连成（省农村信用社联合社盘锦办事处主任）、曹秀春（市商业银行副行长）、陈宝华（农发行幻影娱乐注册分行副行长）、王明哲（农行幻影娱乐注册分行副行长）、赵利（邮政储蓄银行幻影娱乐注册分行副行长）

    领导小组下设办公室，负责日常工作。办公室主任李杨（兼）。